妈妈85岁，持有LTHC保险。其保险有终身理财上限，目前为385万美元，年增长5%。保险还有一项规定，她可以选择每月领取2775美元的现金支付。

她的社保、退休金和年金足以覆盖她的生活费。她还持有约200万美元的高利率储蓄账户。

我一直建议她不要从LTHC保险中取出每月的钱，因为长期居住的不确定性。但是，经过对平均成本（每年11.5万美元）和平均居住时间（16个月）的研究，我开始怀疑她是否太保守了。如果平均值表明她只需要15.4万美元，那么是否更明智地开始每月领取2775美元，并将其投资呢？这个钱不是消失的，她仍然可以将其用于未来的需求。如果她去世而从未使用或大部分使用，那么这个钱就是白白浪费了。

因此，有两个问题：

  1. 立刻开始每月领取2775美元吗？
  2. 如果她想将其最大限度地传给后代，那么投资的工具是什么？

*注意，她可以随时开始或停止每月的分配。